Что случилось?

1 сентября россияне смогут начать расплачиваться цифровыми рублями — в этот день в силу вступит принятый в прошлом году Федеральный закон № 248-ФЗ. Это совершенно новый инструмент, который отличается от привычных нам безналичных форм оплаты.

Как принимался закон

  • Уже в августе россияне смогут расплачиваться цифровым рублем — это не безналичные деньги и не криптовалюта. А что тогда? Как им пользоваться? И точно ли это безопасно?

Давайте по порядку. Что вообще такое цифровой рубль?

ЦБ называет его новой — цифровой — формой российской валюты в дополнение к двум существующим: наличной (в форме банкнот и монет) и безналичной (в форме денег на банковских счетах). При этом все три формы эквивалентны друг другу: один наличный рубль = один безналичный = один цифровой.

Для хранения «новых» рублей вам нужно будет открыть специальный счет на платформе Банка России — цифровой кошелек. Через ту же платформу будут проходить все переводы и платежи. Доступ к кошельку россияне получат через привычные им каналы — банковские мобильные приложения и интернет-банки. Причем своим счетом с цифровыми рублями можно будет управлять через сервисы разных организаций — условно и «Сбера», и Т-банка одновременно. Все крупнейшие банки страны к запуску проекта уже готовы.

Новый инструмент можно будет использовать только для платежей и переводов. Открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях нельзя. По желанию вы сможете использовать их и для перечислений в бюджет — например, для оплаты штрафов за нарушение ПДД. Также по согласованию с работодателем или госорганом в цифровых рублях можно будет получать зарплату или социальные выплаты от государства (например, пенсию).

Литература есть у нас дома в телеграм-канале. У нашего издательства есть уже три десятка книг (и нон-фикшен, и художественных) — и сотни историй про каждую из них. Подписывайтесь на телеграм-канал Meduza Books, чтобы первыми узнавать о новинках, раскрывать пасхалки, знакомиться с авторами поближе и всегда иметь под рукой списки того, что еще стоит прочесть.

То есть это такая «рублевая» криптовалюта?

Нет. Хотя по своей сути это электронный токен, который будет выпускать ЦБ, от криптовалюты есть принципиальное отличие: у условного биткоина нет единого эмитента, который бы нес обязательства по платежному инструменту на государственном уровне. У цифрового рубля такая ответственная организация есть — это Банк России.

Кроме того, новое платежное средство совершенно точно не будет анонимным. Информация об операциях по вашему счету будет доступна ЦБ и Росфинмониторингу — ведомству, отвечающему за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Наконец, цифровой рубль будет жестко привязан к курсу рубля и всегда стоить столько же, сколько наличная или безналичная единица российской валюты. Это отличает его от стейблкоинов, которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенному активу.

Как пользоваться криптовалютами анонимно

  • Теперь мы точно знаем, что Binance выдала информацию о клиенте российским силовикам. И это тревожный прецедент Можно ли анонимно донатить «запрещенным» организациям в криптовалюте?

Тогда не понимаю, зачем это нужно. Разве наличных и безналичных денег недостаточно?

Логика ЦБ, ответственного за инициативу, заключается в том, чтобы предоставить россиянам средство для платежей и переводов, не зависящее «от ограничений банков в виде комиссий и лимитов». Все операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — облагаться минимальной комиссией (о ней еще расскажем ниже).

Впрочем, забота о россиянах не единственный мотив регулятора: Банк России получит для себя прозрачную систему, в которой сможет контролировать все транзакции напрямую на собственной платформе — без посредников в лице банков.

Тогда чем это выгодно банкам?

За предоставление своей инфраструктуры они получат от ЦБ вознаграждение. Правда, в итоге, скорее всего, окажутся в минусе: введение цифрового рубля означает, что часть денег с «обычных» счетов перетечет на цифровые кошельки.

Это создает риск усугубления дефицита свободных средств (ликвидности) у кредитных организаций, который и без того растет стремительными темпами. По прогнозу «Сбера», спровоцированный цифровым рублем отток может достичь четырех триллионов рублей. О негативном эффекте для банков предупреждали и исследователи Института экономической политики им. Гайдара.

ЦБ со своей стороны заверял, что риска критического увеличения дефицита ликвидности не видит.

Нет. Потому что никаких новых денег с введением этого инструмента в экономике не появится. Цифровые рубли лишь заменят часть денежной массы с одной из существующих форм денег на новую. Дополнительных средств эмитировать ЦБ не будет.

Как наличные утекают из банков

  • Россияне выводят со счетов сотни миллиардов в месяц. Может, и мне пора? Не заморозят ли вклады?

Ну, банки, допустим, потерпят. Но для граждан-то и бизнеса это выгодно?

По многим параметрам — да.

  • Цифровой рубль значительно удешевит денежные переводы. Граждане смогут переводить средства бесплатно, а пополнять кошелек можно будет на 300 тысяч рублей ежемесячно. Для сравнения: в Системе быстрых платежей (СБП), которая тоже предлагает россиянам бесплатные переводы, установлен лимит 100 тысяч рублей.
  • Комиссия за платежи для бизнеса составит 0,3% — меньше, чем по СБП. Обычно комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются с 0,4% от суммы операции. Цифровые рубли позволят бизнесу сэкономить не менее 80 миллиардов рублей в год от снижения эквайринговых комиссий.
  • Кроме того, ЦБ обещает, что цифровым рублем можно будет рассчитываться офлайн, то есть без подключения к интернету, как наличными деньгами. Это важно в условиях блокировок.

Как может быть устроена офлайн-оплата

  • Вам тоже надоело носить с собой наличные из-за частых шатдаунов? Власти обещают, что скоро платить в магазинах можно будет и без интернета Как это будет работать?
  • Планируется и развитие такой функции цифровой валюты, как смарт-контракты. Это своего рода запрограммированный договор, который может автоматически переводить деньги по контракту при наступлении определенных условий. Изменить какую-либо деталь в смарт-контракте невозможно. Например, если человек решит купить квартиру с помощью цифрового рубля, он может договориться с продавцом и заключить смарт-контракт через мобильное приложение банка. Как только покупатель вступит в право собственности, продавец получит деньги. Получается аналог эскроу-счета, только быстрее и удобнее.

Очень уж все хорошо звучит… А подводные камни какие?

Об основных мы на самом деле уже упомянули. ЦБ будет полностью контролировать выпуск и оборот цифрового рубля, что упростит надзор над расходами и доходами граждан и бизнеса. Хотя регулятор и так без труда может отследить большинство транзакций, новый инструмент еще сильнее облегчит ему возможность контролировать, где и когда человек расплатился или кому перевел деньги. Если в безналичных расчетах за этим следили банки, то в случае с цифровым рублем власти полностью переключат надзор на себя.

В теории государственная цифровая валюта может дать властям и еще один опасный рычаг контроля. В такие деньги можно «вшить» специальный код, который позволит направить средства только на определенные цели. Например, детским пособиям можно присвоить такой «маячок» и принимать их только в определенных магазинах, где продаются памперсы и коляски, но где нельзя купить сигареты или смартфон. А можно «покрасить» в специальный цвет финансирование госзаказа, что позволит через несколько лет отследить, куда попали деньги, и обнаружить коррупцию.

Технология может применяться и для ужесточения репрессий: например, с ее помощью можно ограничить переводы «иноагентам» или расходы кандидатов на выборах.

Правда, зампред ЦБ Ольга Скоробогатова уверяла, что регулятор не планирует внедрять технологию «окрашивания» в цифровом рубле. А директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина говорила, что целевое использование цифровых рублей будут контролировать теми же механизмами, что используются в безналичной валюте.

Чем может закончиться финансовый надзор

  • В список «террористов и экстремистов» Росфинмониторинга попадают сотни человек в месяц — и это настоящая гражданская смерть В РФ и правда так много «террористов и экстремистов»? А выйти из списка можно?

В общем, ни для чего противозаконного цифровые рубли лучше не использовать. А кто их вообще будет принимать?

  • С 1 сентября 2026 года цифровой рубль обязаны принимать продавцы, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 120 миллионов рублей. Для этого на 1 января 2026-го они должны были заключить договор о приеме нового средства платежа с банком, признанным ЦБ значимым на рынке платежных услуг. О своей готовности уже, например, объявили Ozon, Wildberries, МТС, «Магнит» и «Аэрофлот».
  • Не позднее 1 сентября 2027 года цифровой рубль обязаны принимать продавцы, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 30 миллионов рублей.
  • Не позднее 1 сентября 2028 года — остальные продавцы с выручкой от 20 миллионов рублей за предшествующий календарный год.

Компании, у которых совокупная годовая выручка меньше 20 миллионов рублей, точки продаж без доступа к интернету и точки с годовой выручкой менее пяти миллионов, даже если их сеть принадлежит компании с совокупной выручкой свыше 20 миллионов, от обязанности подключаться к инфраструктуре цифрового рубля освобождены.

Ладно, кажется, мне могут пригодиться цифровые рубли. Где их взять?

Если вы являетесь клиентом крупного российского банка, с 1 сентября в вашем приложении или онлайн-банке появится возможность открыть новый счет.

Вот как это выглядит на примере ВТБ (по данным РБК). Клиенты банка смогут открыть счет в цифровых рублях в приложении «ВТБ Онлайн» для Android версии 20.16 и выше, во вкладке «Все мои продукты и счета» на главной странице. Чтобы сделать это, нужно дать согласие через «Госуслуги». Счет появится в онлайн-банке как еще один продукт. Вероятно, схожий функционал появится и в инфраструктуре других банков.

А как «купить» цифровые рубли?

Пополнить свой кошелек можно безналичными рублями со счета в банке через мобильное приложение. Обмен происходит в соотношении один к одному.

Если вы хотите «превратить» в цифровые рубли наличные деньги, то их сперва все равно нужно положить на счет в банке. Обратный процесс устроен так же. Чтобы обналичить цифровые деньги, их нужно сначала вернуть на «обычный» счет, а потом уже снять кеш в банкомате или в отделении банка.

Оплачивать товары или услуги может будет с помощью универсального QR-кода у продавца. Переводы цифровых рублей для граждан тоже устроены привычно — по номеру телефона. Лимитов на переводы нет.

Это хорошо. Но что насчет мошенников?

Как объяснял РБК руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Дмитрий Модель, с технической точки зрения цифровые рубли надежно защищены — взломать систему ЦБ и похитить средства злоумышленники не смогут:

Однако основная масса хищений построена не на взломе цифровых систем, а на социальной инженерии, на обмане человека, у которого есть доступ к средствам. Злоумышленники манипулируют, вводят в заблуждение свою жертву, вынуждая передавать конфиденциальную информацию, с помощью которой можно получить доступ к счету.

Чтобы защититься от мошенников, следует внимательно относиться к подозрительным звонкам и в случае сомнений связываться с банком напрямую и уточнять информацию. В любом случае благодаря тому, что цифровые рубли будут иметь свои уникальные коды, их судьбу в случае хищения, вероятно, будет легче отследить.

Полезная инструкция «Медузы»

  • Современные мошенники не только воруют деньги — из-за них вы можете попасть в тюрьму и даже умереть Прочитайте эту инструкцию — и расскажите об угрозе родственникам

«Медуза»